Ter dinheiro separado para imprevistos é uma das bases de uma vida financeira equilibrada. Esse colchão permite lidar com gastos inesperados sem desorganizar o orçamento nem recorrer a empréstimos. A dúvida mais comum é sobre o tamanho ideal dessa reserva e onde aplicá-la.
Como definir o valor
Não existe um número único, mas a recomendação mais difundida é acumular ao menos o equivalente a três a seis meses de gastos. O ponto de partida, portanto, é descobrir quanto você desembolsa, em média, a cada mês, somando todas as despesas essenciais: moradia, alimentação, transporte e saúde, entre outras.
Assim, se a renda for interrompida ou surgir uma conta fora do previsto, haverá fôlego para reorganizar a vida financeira sem aperto. Para profissionais com ganhos variáveis ou que vivem de comissões, pode ser sensato mirar um período maior, como doze meses de despesas.
O que a aplicação precisa oferecer
Na hora de escolher onde deixar esse dinheiro, segurança e facilidade de resgate vêm em primeiro lugar. Os recursos devem estar disponíveis a qualquer momento e sem risco de desvalorização. Fique atento a estes requisitos:
- Resgate imediato: é preciso conseguir sacar o valor rapidamente em caso de necessidade.
- Risco reduzido: dê preferência a produtos que protejam o capital e evite os que possam gerar perdas relevantes.
- Ganho acima da inflação: o ideal é que o rendimento pelo menos acompanhe a alta de preços, para que o poder de compra seja preservado.
Alternativas mais usadas
Com esses critérios em mente, conheça algumas opções frequentemente indicadas para esse fim:
- Caderneta de poupança: é segura e permite saque imediato, mas o rendimento pode ficar abaixo da inflação.
- Tesouro Selic: título público atrelado à taxa básica de juros, com baixo risco e resgate simples. Confira a taxa em vigor no site do Tesouro Direto antes de decidir.
- Fundos DI: têm liquidez diária e aplicam em títulos públicos e em outros ativos conservadores. Observe a taxa de administração para que ela não coma o rendimento.
- CDBs com liquidez diária: os Certificados de Depósito Bancário têm risco muito baixo. Verifique se o banco emissor tem boa reputação antes de aplicar.
Monte a reserva de acordo com seu perfil e suas necessidades, e deixe-a em um produto que combine proteção e acesso fácil. Revise seus gastos periodicamente e ajuste o valor guardado quando necessário. Acompanhar de tempos em tempos a aplicação escolhida também ajuda a garantir que ela continua adequada aos seus objetivos.